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民间借贷定义

  民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间的借贷行为。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为,行为人在具有完全民事行为能力(即年满18周岁,且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形)、意思表示真实,借款合同符合法律、行政法规规定,则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道,作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。

民间借贷合法性问题

  律师观点:利率不超过银行同期贷款利率四倍的民间借贷行为符合法律规定。
  这是投资人最为关注的问题,也是投资人能否合法进行投资行为以及是否受到法律保护的的前提条件。

  首先,可以明确的是民间借贷在我国现行的法律体制下是合法的。《民法通则》第九十条规定合法的借贷关系受法律保护,这里并没有排除民间借贷,只是要求借贷关系合法。《合同法》第一百九十六条对借款合同的定义做了明确规定,借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同,也没有将民间借贷排除其外。更进一步的,规范民间借贷的最主要法规最高人民法院颁发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》(以下简称《借贷意见》)第一条也明确规定公民之间的借贷纠纷,公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷,应作为借贷案件受理。由此可见,民间借贷是受法律保护的。

  其次,我国法律法规对民间借贷有其他限制性规范的,《借贷意见》第六条规定民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。上述规定主要是为了保护借贷双方的合法权益,预防高利贷的发生,并针对民间借贷利息的范围做出了明确界定,只要不超过“四倍利率”的借贷关系都属于法律保护的范畴。

  综上所述,只要利率不超过银行同期贷款利率四倍的民间借贷行为就符合法律规定,受到法律保护。以2011年4月6日中国人民银行公布的一年期贷款利率6.4%四倍计算,民间借贷的最高利率上限为25.6%,目前口贷网一年期最高利息为20%,符合法律规定,因此属于合法的民间借贷行为并受到法律保护。

口贷网运营合法性问题

  律师观点:口贷网的运用模式取得了现行法律规定的相关许可资质,属于在许可经营范围内按国家相关规定开展的合法正常的经营活动。
  口贷网秉承“安全、高效、诚信、互助”的经营理念,既不吸储,也不放贷,在符合国家对民间借贷行为相关法律法规的前提下,运用严格谨慎的风险控制机制、先进便捷的网络信息技术、安全完善的资金担保服务,为普通大众提供一套稳健的理财方式的同时,又为中小企业开辟一种全新的融资渠道,并为双方构建良好的信用交易平台。

  以上是口贷网的经营模式概述,那么口贷网的运营模式目前符合我国现行法律法规的规定吗?

  我们从下面两个方面来分析:

关于口贷网的运营模式是否符合相关部门认定的经营范围

  首先,口贷网络服务股份有限公司是经成都市工商行政管理局批准的可依法开展非融资性担保服务的公司,和针对金融机构提供担保的融资性担保服务不同,非融资性担保服务则主要针对合同履约担保等民事行为的担保,进一步明确,口贷网的本质是为借款合同进行担保,属于典型的合同履约担保范畴。

  其次,口贷网络服务股份有限公司已取得四川通信管理局签发的《增值电信业务经营许可证》,根据《互联网管理办法》规定允许运营经营性网站,提供有偿的信息内容和各种增值服务等。

  综上所述,口贷网是以互联网为平台,为借贷双方提供信息交互并为生效的借款合同提供履约担保的运营模式,完全符合我国现行法律法规的规定。

关于口贷网的运营模式是否属于非法吸收公众存款

  根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》(以下简称《办法》)的规定,所称非法吸收公众存款,是指未经中国人民银行批准,向社会不特定对象吸收资金,出具凭证,承诺在一定期限内还本付息的活动;所称变相吸收公众存款,是指未经中国人民银行批准,不以吸收公众存款的名义,向社会不特定对象吸收资金,但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。

根据上述《办法》中的相关规定,非法吸收公众存款有三项客观要件:1、吸收资金的主体;2、出具凭证的内容;3、还本付息的承诺。那么口贷网是否符合上述三项客观要件?

  1、从吸收资金的主体来看,投资人通过网站自主选择借款人进行投标并完成支付,该资金存放于第三方支付账户内,口贷网在取得投资人在《借款担保合同》里的授权后将出借款项发放给借款人,并按约定承担担保责任,整个流程操作指向清晰、资金流向明确,因此吸收资金的主体是借款人而非口贷网。

  2、从出具凭证的内容来看,口贷网与投资人签订的《借款担保合同》内详细描述了各方的责权利,并重点明确了口贷网依法承担的担保责任,因此口贷网与投资人签订的是担保合同,而非收款凭证。

  3、从还本付息的承诺来看,投资人的本金归还和利息所得均由投资人自主选定的借款人承担,而投资人仅在《借款担保合同》里授权口贷网代为收取本金和利息并按期转付投资人,为典型的代收代付行为,口贷网也仅在借款人出现逾期支付本金和利息时按《借款担保合同》的相关约定代借款人先行垫付本息并取得代位求偿权,因此还本付息的承诺是借款人而非口贷网。

  综上所述,口贷网的运营模式核心是针对借款合同的担保,并且不符合《办法》中吸收资金的主体、出具凭证的内容和还本付息的承诺三项非法吸收公众存款的客观要件,因此不属于非法吸收公众存款。
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