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充值行为产生资金沉淀,而提现操作说明用户信任的还是银行账户

       目前几乎所有网贷平台都是注册账户后先充值再投标,回款后提现到银行卡内。那么从支付行为来看,由于无法做到支付行为和出借行为对应,因此充值到平台虚拟账户内本身已产生资金沉淀,而更大的隐患在于,按目前司法体系在处理民间借贷纠纷中,资金流向的举证往往是最为重要的,很显然充值投标模式至少从出资凭证的表现形式上是有明显瑕疵的。而回款将虚拟账户的资金提现到自己的银行账户内,从本质上说明用户对任何形式的虚拟账户都是不信任的。

余额提现模式在现有网贷行业大环境下的弊端

      目前几乎所有网贷平台的本息收取都是显示在平台的虚拟账户余额内,用户对余额进行提现后完成资金的回收,那么这一模式的弊端显而易见:

  1. 余额系统对网站的安全要求极高,一旦发生入侵事件造成余额数据被篡改、丢失,都将直接导致投资人资金损失,而要达到金融级别的安全程度一般平台是无法实现的。
  2. 由于提现需要用户在线操作,因此任何针对网站的攻击,只要造成网络访问瘫痪的都将从本质上影响用户提现,催生黑客敲诈勒索、黑嘴散布谣言等黑色利益链条。
  3. 余额提现模式从资金调配本质来说非常容易演变为“庞氏骗局”,即用后面投资人的本金偿付前面投资人的本息。如集中出现借款人逾期而网站后续投资客户未能及时充值,极易造成挤兑。这也是为何很多平台会发布所谓天标、秒标,实际本质都是补充短期提现需求。

订单制的本质就是只将银行账户作为结算账户

      订单制的逻辑在于使每一笔支付行为对应一笔出借行为,通过订单形式将还本付息的时间点、资金往返路径等清晰的展示出来,从体制上确保出借资金在投资人银行账户和借款人账户之间往返。其本质就是摒弃任何形式的虚拟账户,而将安全性最好的银行账户作为资金结算账户。

图例

1 . 口贷网订单页面

2 . 投标明细页面

3 . 收息明细页面

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